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誰在瞄準(zhǔn)你的錢包?看2015年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融圖譜 ?
誰在瞄準(zhǔn)你的錢包?看2015年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融圖譜

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第二類公司則是和渠道伙伴建立合作關(guān)系,用戶消費(fèi)的第一入口是通過渠道伙伴而來,消費(fèi)金融公司和渠道伙伴根據(jù)每個用戶的消費(fèi)金額進(jìn)行分傭或者按每個購買用戶進(jìn)行定額結(jié)算。這種模式往往在一些垂直行業(yè)或者垂直人群中比較常見。,以買單俠為例,一個標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)流程是:買單俠和近萬家3C數(shù)碼手機(jī)連鎖店建立合作關(guān)系,主打藍(lán)領(lǐng)消費(fèi)人群,當(dāng)用戶在手機(jī)店消費(fèi)時,店員會給那些希望購買更貴手機(jī)的用戶推薦買單俠的服務(wù),通過買單俠的服務(wù),提升年輕藍(lán)領(lǐng)們的購買力。對于每個獲取的用戶成本,買單俠是通過隨機(jī)紅包、返傭等形式給合作的手機(jī)店主及員工。買單俠的業(yè)務(wù)收入則來自于用戶因?yàn)榉制谫徺I而產(chǎn)生的服務(wù)費(fèi)。

類似的還有面向年輕白領(lǐng)用戶提供租房分期的斑馬王國,他們和多個城市的租房中介進(jìn)行合作,斑馬王國對于每個獲取的用戶,向中介返傭,而斑馬王國幫助租客一次性向房東支付一段時間的大額租金,租客向斑馬王國進(jìn)行分期還款,斑馬王國收取服務(wù)費(fèi)。

第三類公司也比較常見,他們通常是通過自有的銷售或服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)現(xiàn)用戶有消費(fèi)分期的需求,于是開展消費(fèi)金融服務(wù),這類服務(wù)是公司的一個業(yè)務(wù)模塊,而在金融端的業(yè)務(wù),則是與金融類專業(yè)的伙伴進(jìn)行合作。以達(dá)內(nèi)科技為例,這家公司主要開展以IT教育為核心的職業(yè)教育,定位于大學(xué)生的泛IT培訓(xùn)市場,采用先就業(yè)后分期付款的支付模式。其中55%的學(xué)員選擇分期付款。2月內(nèi)支付的總體學(xué)費(fèi)比一次性支付價格多出1000元,較長的分期支付比總體學(xué)費(fèi)多3000元。在達(dá)內(nèi)選擇分期的學(xué)員中,74%選擇宜信,15%選擇中國銀行的消費(fèi)者金融部,11%選擇北京銀行,2015年引入人人貸來完成學(xué)生貸款的支付。對于達(dá)內(nèi)科技來說,他們提供的是教育培訓(xùn)服務(wù),通過分期的杠桿提升了學(xué)生們的購買力,但是金融類的業(yè)務(wù),比如風(fēng)控、審核等專業(yè)性的業(yè)務(wù),則是宜信或者中國銀行等專業(yè)金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行的。

這三類公司中,自建消費(fèi)入口的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司在用戶獲取、用戶黏度和重復(fù)消費(fèi)上更有優(yōu)勢,但發(fā)展的難度在于如何提供豐富的SKU,構(gòu)建多樣化的消費(fèi)場景,令用戶沉浸其中。分期樂通過和京東等巨頭合作解決了多樣化SKU的瓶頸,團(tuán)隊(duì)將精力聚焦在用戶體驗(yàn)和專業(yè)化的金融服務(wù)上;第二類公司通過渠道伙伴,可以在短期內(nèi)獲得規(guī)模效應(yīng),比如買單俠和近萬家數(shù)碼手機(jī)連鎖店建立合作關(guān)系,日訂單已達(dá)到數(shù)千單,但是這類商業(yè)模式面對的挑戰(zhàn)是如何用更極致的用戶體驗(yàn)建立消費(fèi)金融品牌,提升用戶的認(rèn)知,以及如何管理渠道伙伴,平衡雙方的利益分配機(jī)制;第三類公司往往和第二類公司業(yè)務(wù)上可以形成互補(bǔ),他們主營的業(yè)務(wù)是從銷售或服務(wù)業(yè)務(wù)切入,盡管涉足消費(fèi)金融業(yè)務(wù),但是由于自身在金融服務(wù)上的經(jīng)驗(yàn)欠缺,和金融類合作伙伴的合作,往往會拉低利潤。這類公司盡管有第一消費(fèi)入口,但面臨的挑戰(zhàn)是,如何建立自身的風(fēng)控能力和催收能力,建立起自己的專業(yè)化的金融服務(wù)體系。

資金供應(yīng)鏈決定競爭壁壘

對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司來說,當(dāng)每個垂直領(lǐng)域出現(xiàn)一個具有標(biāo)桿性的創(chuàng)業(yè)者時,短期內(nèi)總是會有一批模仿者尾隨進(jìn)入。那么,這個行業(yè)的壁壘在哪里?

和電商等純粹消費(fèi)場景的公司不同,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司要真正把關(guān)的是資金的供應(yīng)鏈。因此,該領(lǐng)域的競爭壁壘在于:1、低成本、規(guī)?;?、穩(wěn)定的資金端供給;2、大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控處理能力;3、極致的用戶體驗(yàn)。

在圖譜上,左邊有大量的資金端公司,它們呈現(xiàn)出各個類型,從p2p貸款網(wǎng)站、銀行到理財(cái)平臺、保險公司等,每種類型以及每家平臺的資金成本都不一樣。費(fèi)率最低的是銀行體系,但是這也是風(fēng)控最嚴(yán)格的體系,通常年利率+服務(wù)費(fèi)在7%左右,這是資金成本最優(yōu)的渠道。但往往因?yàn)閲?yán)格的風(fēng)控審核制度,大量輕資產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司難以從銀行獲得低成本資金。但是,最近小飯桌創(chuàng)業(yè)調(diào)研部走訪了幾位主流銀行的城市分行行長后,了解到銀行同樣在為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展而感到焦慮,他們需要低風(fēng)險的零售通道來擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的規(guī)模。傳統(tǒng)銀行和新興的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的中間,隔著風(fēng)控理念的不一樣,但這兩方都急切地需要彼此的互補(bǔ)和融合。相信在不久的未來,銀行體系的資金端會批量化地為一批具有較強(qiáng)風(fēng)控能力、且合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺授信。

保險公司也是相對較低成本的一個資金端供給方。比如領(lǐng)先的金融保險創(chuàng)新平臺眾安保險,針對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺推出了信用保險產(chǎn)品,并且有長期合作的p2p平臺,能給到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的“費(fèi)+?!钡拇虬Y金成本大約在9%-10%。這也是相對便宜的資金成本。

為了不受制于第三方的資金端供給,一些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司搭建了自己的p2p理財(cái)平臺。比如分期樂搭建了桔子理財(cái),趣分期孵化了理財(cái)端創(chuàng)業(yè)公司金蛋理財(cái),它們都在構(gòu)建自己的資金供給能力,以自營的資金通道+第三方p2p合作等模式,來解決下游爆發(fā)的消費(fèi)分期需求。

大規(guī)模的并發(fā)互聯(lián)網(wǎng)在線審核風(fēng)控能力,是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的核心競爭力之一。對于金融業(yè)來說,風(fēng)控能力是尤為重要的核心競爭力。而相比于傳統(tǒng)金融業(yè),新型的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司往往業(yè)務(wù)在全國各地,并且將同時處理大規(guī)模爆發(fā)的訂單審核需求。這里的訂單審核并不是電商中的訂單處理,而是作為申請購物分期服務(wù)而提交的用戶資料風(fēng)控審核。在創(chuàng)業(yè)早期,用戶申請的訂單數(shù)量少,往往手動處理就能進(jìn)行審批,而當(dāng)業(yè)務(wù)爆發(fā)性增長后,大規(guī)模的在線風(fēng)控并發(fā)處理能力就尤為重要了,這是提升整個業(yè)務(wù)體系的關(guān)鍵點(diǎn)。比如分期樂每天數(shù)萬筆的交易,靠人工根本難以完成用戶的風(fēng)控審核,系統(tǒng)具備批量化處理能力。據(jù)肖文杰透露,每到寒暑假,分期樂就開始升級風(fēng)控系統(tǒng)。

還有一個壁壘是極致的用戶體驗(yàn)。這里面包含用戶對于發(fā)貨或者服務(wù)的口碑、放款的及時性等。在一個同質(zhì)化較高的市場上,品牌和服務(wù)口碑,是在用戶心中形成差異化的要素。

(微信公眾號:小飯桌)

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